¿Qué es infraseguro Y el supraseguro?
Por: FASECOLDA
Infraseguro y Supraseguro
¿Qué es infraseguro?
Es la situación que se presenta cuando el valor de la suma asegurada, es menor al valor real de los bienes cubiertos. Esto las aseguradoras lo tratan de evitar normalmente al pedir en sus pólizas que el valor declarado, debe ser igual al valor real de los bienes asegurados, o declarando explícitamente en la póliza que el valor asegurado es menor que el valor real del bien, lo que se conoce como “primera pérdida”.
Cuando se presenta infraseguro
En el caso de presentarse una indemnización, la compañía de seguros tiene la facultad de pagar a prorrata, de acuerdo con la proporción entre el valor asegurado y el valor real del bien asegurado.
Por ejemplo, si el valor real del bien es de 100 pesos y el valor asegurado fue de 50 pesos, se genera un infraseguro de 50 por ciento.
Por lo tanto, si se presentara una indemnización por pérdida parcial, la compañía de seguros está en la facultad de pagar a prorrata entre el valor asegurado y el valor del siniestro ocurrido. A manera de ejemplo, si se presentara un siniestro por valor de 70 pesos, la compañía de seguros responderá por el 50% del valor de dicha pérdida; es decir 35 pesos.
0,5 x $70 = $35.
En caso de pérdida total la regla proporcional no se aplica, simplemente la compañía de seguros indemniza hasta el valor asegurado y el asegurado responde por el resto de la pérdida.
Por este motivo, NO es recomendable que sus pólizas de Incendio y Terremoto, de Hogar y Autos presente infraseguro.
¿Qué es supraseguro?
Es cuando el valor de los bienes sujetos a aseguramiento es menor al valor asegurado. Las aseguradoras niegan el pago de las cantidades que exceden el valor real del bien, ya que en ningún caso el seguro puede ser instrumento de enriquecimiento para el asegurado.
Los supraseguros pueden ser inocentes. En este caso, el tomador de la póliza actuó de buena fe y la aseguradora puede pagar hasta el valor real del bien.
Existe también el supraseguro doloso, es decir, aquel que se comete con el propósito de defraudar a la compañía de seguros. En este caso, si se comprueba el dolo, la compañía de seguros objeta el pago del siniestro, no devuelve la prima pagada por el asegurado e inicia un proceso judicial al asegurado por estafa. Tratar de defraudar a una compañía de seguros puede enviarlo a la cárcel.
¿Cómo puedo evitar el infraseguro y el supraseguro?
La forma más sencilla de evitar este tipo de situaciones es hacer un buen cálculo del valor de los bienes antes de llevar a cabo la contratación del seguro.
Con nosotros lo tienes especialmente fácil. Te ayudamos a calcular los capitales correctos y además puedes cambiar las cifras a tu conveniencia con el paso del tiempo, porque sabemos que tus bienes pueden perder o ganar valor.
Regla de proporcionalidad
Es importante evitar tanto estar supraseguro como estar infraasegurado. En este último caso, tu compañía puede aplicar la regla de la proporcionalidad, que lleva a que recibas una compensación muy baja en comparación con lo que has perdido a consecuencia del siniestro.
La fórmula es la siguiente: (suma asegurada x daños sufridos) / valor real de los bienes.
No te merece la pena asegurar tus bienes por un valor inferior al real solo por ahorrar unos pesos en la prima del seguro. Sufrirás graves consecuencias, por ello si se llega a producir un siniestro, ya que no recuperarás el valor real de lo que has perdido.
El infraseguro te deja en una situación muy delicada, así que lo mejor es intentar asegurar siempre tu hogar y tus cosas partiendo de su valor real, ni más ni menos. Esta decisión puede ahorrarte muchos disgustos en el futuro.
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